Un plan integral de protección para todas las etapas de la vida.

El seguro de vida se diseñó para una época en la que la vida era predecible. Era una red de seguridad en caso de que un miembro de la familia (padre, madre, hijo o cónyuge) falleciera prematuramente. En aquel entonces, la gente se casaba a los veinte años, trabajaba para la misma empresa, compraba una casa, criaba a sus hijos y se jubilaba sin mayores contratiempos. La cobertura para imprevistos encajaba perfectamente en este panorama.

Pero el panorama ha cambiado. Los menores de 40 años de hoy en día a menudo posponen el matrimonio o lo evitan por completo. Alquilan viviendas durante más tiempo. Cambian de trabajo con frecuencia, a veces cada dos o tres años. Muchos trabajan como autónomos o tienen trabajos secundarios en lugar de unirse a una gran empresa para toda la vida. La idea de un solo trabajo, una sola casa y un solo camino en la vida simplemente no se ajusta a su realidad.

Por lo tanto, no sorprende que los seguros de vida parezcan desfasados; de hecho, el 32% de los menores de 40 años afirma que la cobertura de los seguros de vida no se ajusta a su situación actual. Otro 28% considera que las primas son demasiado caras, mientras que el 25% se siente frustrado porque las pólizas no ofrecen beneficios inmediatos. En su lugar, recurren a los ahorros y depósitos bancarios, que proporcionan liquidez y control, pero no seguridad financiera a largo plazo.

Los seguros de vida representaban anteriormente el 8,4% de las carteras de inversión individuales. Para 2022, esa cifra había caído al 6,5%, lo que supone un descenso del 23%. Mientras tanto, las acciones y los vehículos de inversión flexibles ganaron terreno, y el gasto en salud aumentó un 33% a nivel mundial. Los consumidores están expresando sus preferencias con su dinero: buscan flexibilidad, valor tangible y control.

Y aquí radica la paradoja: estos mismos consumidores están a punto de heredar billones de dólares en riqueza. Esperan que el seguro de vida desempeñe un papel en su futuro, pero no en su forma actual.

Esta es una oportunidad para las aseguradoras. El sector puede reinventarse a sí mismo como un seguro para la vida, no solo como un seguro para la muerte.

Desde la prestación por fallecimiento hasta la pareja de por vida.

El seguro de vida tradicional se centra en un único acontecimiento: el fallecimiento. Pero, ¿qué ocurre durante los años intermedios? Para un profesional independiente de 25 años, la cobertura por fallecimiento puede parecer irrelevante. Sin embargo, una cobertura que ofrezca crecimiento de la inversión, beneficios para el bienestar y apoyo para el cuidado de la salud resulta mucho más atractiva.

El seguro de vida tradicional se centra en un único acontecimiento: el fallecimiento. Pero, ¿qué ocurre durante los años intermedios? Para un profesional independiente de 25 años, la cobertura por fallecimiento puede parecer irrelevante. Sin embargo, una cobertura que ofrezca crecimiento de la inversión, beneficios para el bienestar y apoyo para el cuidado de la salud resulta mucho más atractiva.

  • Apoyo y recompensas para un estilo de vida saludable.
  • Apoyo para tratamientos de fertilidad o salud mental.
  • Cobertura para enfermedades crónicas o cuidados a largo plazo.
  • Componentes de inversión flexibles que se adaptan a las diferentes etapas de la vida.

Si las prestaciones en vida siguen considerándose como “extras”, las aseguradoras ya están rezagadas. Deben convertirse en la base de la póliza, demostrando que el seguro de vida ha evolucionado de un contrato estático a un verdadero compañero en las diferentes etapas de la vida.

Cuatro cambios que las aseguradoras de vida deben realizar

Las prestaciones en vida no pueden seguir siendo extras opcionales. Deben integrarse desde el primer día. Los consumidores ya lo esperan: el 78% de los menores de 40 años valoran las prestaciones en vida, pero la mayoría de las aseguradoras las tratan como complementos, no como el plato principal.

Ejemplos de cómo podría ser esto:

  • Pólizas vinculadas al bienestar: descuentos en las primas asociados a hábitos saludables, de forma similar a como algunas aseguradoras de automóviles recompensan la conducción segura.
  • Cobertura sanitaria integrada: Incluir la cobertura de enfermedades graves, discapacidad o cuidados a largo plazo en las pólizas estándar.
  • Apoyo para el cuidado de familiares: Beneficios que ayudan con el cuidado de niños o personas mayores, dos necesidades cada vez más importantes entre los adultos jóvenes y de mediana edad.

Los beneficios en vida también generan más puntos de contacto con los clientes. En lugar de un único extracto anual o una llamada durante un siniestro, las aseguradoras podrían interactuar mensualmente o incluso semanalmente a través de aplicaciones de bienestar, redes de atención o herramientas de planificación financiera vinculadas a la póliza. Esta presencia constante fomenta la lealtad y la confianza. Además, posiciona a las aseguradoras de vida como aliadas cotidianas en el bienestar de sus clientes, en lugar de ser meros actores pasivos.

No existe una solución única para todos, y en realidad nunca la ha habido. Pero la brecha es mucho mayor hoy en día. Hasta el 71 % de las personas menores de 40 años desean una cobertura que se adapte a su estilo de vida, mientras que solo el 36 % de las aseguradoras ofrecen actualmente modelos flexibles.

¿Cómo se manifiesta la flexibilidad en los seguros de vida?

  • Equilibrio dinámico entre inversión y protección: Un adulto joven puede priorizar el crecimiento de la inversión, con una cobertura por fallecimiento reducida. A medida que se casa, compra una casa y cría hijos, opta por aumentar la protección.
  • Cobertura de pago por uso: Imagine a un viajero que contrata una cobertura adicional a corto plazo antes de una aventura arriesgada, que se suma a su póliza principal.
  • Complementos modulares: Opciones flexibles para acceder a nuevos beneficios a medida que cambian las necesidades a lo largo de la vida, como apoyo a la fertilidad en una etapa y cuidados para personas mayores en otra. Los trabajadores más jóvenes cambian de trabajo con frecuencia y muchos operan al margen del sistema tradicional de beneficios laborales. Un producto modular debería adaptarse a sus necesidades en cada etapa, en lugar de estar vinculado a un único lugar de trabajo.

La sencillez también es importante: la posibilidad de activar o desactivar las opciones de cobertura en una aplicación, previsualizar los costos al instante y realizar ajustes sin necesidad de una cita. Este tipo de control refleja las experiencias digitales que los consumidores más jóvenes esperan en el sector bancario y minorista, haciendo que el seguro se perciba menos como un contrato y más como un servicio personalizable.

Tomemos como ejemplo a Ladder Insurance Services. Ofrecen seguros de vida a término con una característica única de ajuste flexible, que permite a los clientes modificar la cantidad de cobertura según sus necesidades. Esto significa que su póliza se adapta a los momentos importantes de su vida, como terminar de pagar la hipoteca o cuando los hijos se independizan, y no pagan por una cobertura que no necesitan. Todo se gestiona en línea: sin necesidad de una nueva póliza ni trámites adicionales, solo una excelente experiencia para el cliente.

Si bien los consumidores desean flexibilidad, también buscan que se anticipen a sus necesidades. De hecho, el 77 % de los menores de 40 años espera recibir recomendaciones basadas en datos, pero solo el 16 % de las aseguradoras ha implementado esta capacidad a gran escala.

Con la inteligencia artificial y los datos de comportamiento, las compañías de seguros de vida pueden:

  • Detecta los acontecimientos importantes de la vida (como una nueva casa, un nuevo hijo o un cambio de trabajo) y recomienda ajustes oportunos.
  • Prediga las deficiencias en la protección antes de que los clientes las experimenten.
  • Proporcione puntos de contacto proactivos y contextualizados en lugar de trámites burocráticos anuales.

Las preocupaciones sobre la privacidad son reales. Pero si el valor es evidente, los consumidores compartirán sus datos. Los descuentos, los beneficios personalizados y las experiencias relevantes compensan las reticencias.

El problema es que la personalización requiere confianza. Datos recientes muestran que más de dos tercios de los consumidores estadounidenses están dispuestos a compartir sus datos, siempre y cuando reciban a cambio experiencias personalizadas y beneficiosas.² Esto significa que las aseguradoras deben ir más allá de la personalización superficial y priorizar recompensas concretas y tangibles. Si los clientes perciben el valor, compartirán sus datos sin dudarlo.

Los consumidores no temen compartir sus datos. Lo que buscan es valor. Si les ofrecen beneficios, les brindarán su confianza.

La flexibilidad y la personalización no sirven de mucho si el proceso sigue anclado en la década de 1990. Los clientes de hoy no están dispuestos a esperar cuatro días para la aprobación de un crédito ni a rellenar formularios de 15 páginas. Buscan una combinación fluida de autoservicio digital, asesoramiento personalizado y soluciones integradas en un ecosistema digital.

Sin embargo, solo el 11% de las aseguradoras han implementado capacidades de computación en la nube y de API a gran escala para permitir esta conectividad. Esto representa tanto un obstáculo como una oportunidad.

Ejemplos de innovation:

  • Algunas aseguradoras están empezando a incorporar beneficios relacionados con la salud, como la cobertura de enfermedades graves, accidentes, invalidez y cuidados a largo plazo, directamente en sus productos de seguro de vida principales. Esto es una señal temprana de que la transición hacia una protección integral ya está en marcha.
  • Las plataformas de bajo código/sin código están haciendo posible actualizar productos rápidamente y conectar datos entre diferentes sistemas.
  • Las alianzas con bancos, asesores patrimoniales y proveedores de servicios de salud están permitiendo a las aseguradoras ofrecer experiencias más integradas y convenientes.
  • Tomemos como ejemplo a BIMA. Esta empresa se asocia con operadores de redes móviles en mercados emergentes para ofrecer productos de microseguros —como seguros de vida, salud y accidentes— a través de teléfonos móviles. Es una forma innovadora de hacer que la cobertura sea asequible, accesible y adaptable a las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos.

Por qué este momento es importante

Las generaciones más jóvenes no son solo los “clientes del futuro”. Son los próximos grandes poseedores de riqueza. Si las aseguradoras no se adaptan ahora, corren el riesgo de perder relevancia durante décadas.

Mientras tanto, los competidores ya están probando estrategias audaces. Algunos bancos y aseguradoras están integrando coberturas de enfermedades graves o seguros de viaje en productos más amplios. Las empresas tecnológicas están replanteando la distribución con modelos de ecosistema. La carrera ya ha comenzado.

Si las aseguradoras desaprovechan esta oportunidad, las consecuencias serán graves. Los consumidores más jóvenes no esperarán a que el sector se ponga al día. Recurrirán a productos financieros alternativos que les resulten más relevantes, desde aplicaciones de inversión de tecnología financiera hasta seguros integrados que se ofrecen a través de plataformas de viajes o de comercio minorista.

Las compañías de seguros que rediseñen sus servicios centrándose en la flexibilidad, el valor a largo plazo y las experiencias modernas no solo captarán clientes, sino que también fidelizarán a los que ya tienen.

El camino a seguir

El futuro de los seguros de vida no se trata solo de la mortalidad. Se trata de vivir bien, en cada etapa de la vida. La reinvención requiere acciones audaces en cuatro dimensiones:

  1. Diseño e innovación de productos: Transición de políticas estáticas a soluciones modulares y dinámicas.
  2. Modelización de riesgos: ir más allá de la mortalidad para abarcar la morbilidad y el riesgo financiero, con el apoyo de una suscripción de pólizas inteligente.
  3. Marketing y formación: Capacitar a los asesores para que cuenten una nueva historia, una que sea humana y relevante.
  4. Tecnología y distribución: Desarrollar plataformas de bajo código y basadas en la nube que hagan que las políticas sean portátiles, sencillas y fluidas.

Aquí es donde Capgemini colabora con las compañías de seguros. Ayudamos a rediseñar productos, modernizar sistemas y crear experiencias digitales innovadoras que se adapten a las necesidades actuales y futuras de los consumidores.

Capgemini puede ayudar a las aseguradoras a aprovechar este momento. Explore nuestro Informe sobre Seguros de Vida 2026, póngase en contacto con nuestros expertos y comience a diseñar la estrategia para garantizar su relevancia y crecimiento.

Predicción provocadora: un vistazo al futuro

  • La cobertura de pago por uso se generalizará, especialmente para viajes y actividades de aventura.
  • La evaluación de riesgos basada en la morbilidad competirá con la basada en la mortalidad como base para la fijación de precios.
  • Se abandonará la denominación de “seguro de vida”. Las pólizas futuras podrían comercializarse simplemente como “protección” o “cobertura para cada etapa de la vida”.
  • Los ecosistemas de seguros integrados harán que las pólizas sean portátiles, flexibles y estén profundamente integradas con la planificación financiera.