Seguros y Economía Colaborativa

Como en otras actividades empresariales, las nuevas demandas de los clientes, la hiperconectividad y las enormes capacidades de las tecnologías emergentes están llevando al sector de los seguros a una transformación sin precedentes. Y como también sucede en otros segmentos de negocio, el asegurador también se está viendo afectado por el P2P. Explicado de manera sencilla: empresas basadas en modelos colaborativos, como por ejemplo protagonizan Airbnb o Blablacar en el ámbito del viaje, están entrando en el sector.

Su relevancia es muy determinante porque no sólo representan un jugador más, si no que están transformando el concepto tradicional del seguro como producto. Aunque los modelos de seguros P2P que están naciendo son muy diversos, en general implican que un grupo de asegurados con un perfil de riesgo similar acuerdan compartir la prima de su seguro para reducir los costes y apoyarse económicamente si un miembro del grupo da un parte. Este fenómeno se conoce como mutual insurance model, del que son pioneros Friendsurance, en Alemania, o Guevara, que se centra sólo en el sector del automóvil.

La penetración de la economía colaborativa en el sector asegurador será sin duda una de las tendencias preponderantes de los próximos años, señalada en el informe anual de previsiones de Capgemini sobre esta industria. Como respuesta, se espera que las aseguradoras tradicionales evolucionarán su oferta de productos y servicios. Ya lo están haciendo, pero tendrán que acelerar su lanzamiento si no quieren perder comba, por lo que probablemente veremos “microseguros” o pólizas más especializadas, muy personalizadas, de temporalidad corta y que incorporen el pago por uso.

En esta ecuación, y como ya sucede en la banca, asistiremos con cada vez más frecuencia a acuerdos de colaboración entre las aseguradoras y las empresas de negocios colaborativos e Insurtechs; por ejemplo, para ofrecer seguros de coche por kms recorridas, seguros de vivienda mediante contratos inteligentes, seguros para los huéspedes de plataformas de alojamientos, etc. El auge de las Insurtechs, que proveen de diversidad de productos digitales y móviles, se está precipitando y algunas aseguradoras han creado sus propios entornos de innovación y startups, como Caser, Axa o Mapfre. De hecho, el primer seguro colaborativo del mercado español nació de la mano de ShareEnjoy, startup creada en la incubadora digital de Caser, que ofrece seguros colaborativos para “micromomentos” o experiencias como un concierto, festival o actividad al aire libre.

Al desarrollo de esta nueva generación de seguros contribuirán de forma inherente otras tendencias prominentes, como la rápida penetración del IoT, la mayor aplicación de tecnologías emergentes —como los drones y la realidad aumentada— o la inclusión de propuestas móviles y digitales para promover comportamientos más seguros y saludables por parte de los clientes. Por ejemplo, apps que utilizan gamificación para dejar de fumar y así reducir el coste de un seguro o móviles que comparten consejos a los conductores en determinados escenarios.

Se trata de propuestas orientadas a una gestión proactiva del riesgo para reducir los incidentes, que generarán una mayor interacción entre aseguradora y cliente, generarán información e incrementarán el análisis de datos en tiempo real.