{"id":760763,"date":"2024-09-10T06:00:00","date_gmt":"2024-09-10T04:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.capgemini.com\/fr-fr\/?post_type=press-release&#038;p=760763"},"modified":"2025-03-04T08:33:22","modified_gmt":"2025-03-04T07:33:22","slug":"les-paiements-de-compte-a-compte-et-les-paiements-instantanes-devraient-susciter-une-nouvelle-vague-dinnovation","status":"publish","type":"press-release","link":"https:\/\/www.capgemini.com\/fr-fr\/actualites\/communiques-de-presse\/les-paiements-de-compte-a-compte-et-les-paiements-instantanes-devraient-susciter-une-nouvelle-vague-dinnovation\/","title":{"rendered":"Les paiements de compte \u00e0 compte et les paiements instantan\u00e9s devraient susciter une nouvelle vague d\u2019innovation"},"content":{"rendered":"\t\t<div class=\"wp-block-cg-blocks-hero-press-release\">\n\t\t\t<header class=\"header-hero-press-release\" role=\"main\" id=\"main-content-press-release\">\n\t\t\t\t<div class=\"container\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"hero-press-release\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"hero-press-release-content-wrapper\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"row\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"col-12\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"header-title\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<h1>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\tLes paiements de compte \u00e0 compte et les paiements instantan\u00e9s devraient susciter une nouvelle vague d\u2019innovation\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/h1>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"header-description\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p><\/p>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"header-date\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<span>sept. 10, 2024<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"hero-press-release-downloads\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"row\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"col-12 col-md-6 col-lg-3\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<a class=\"download-item\" type=\"download\" href=\"https:\/\/www.capgemini.com\/fr-fr\/wp-content\/uploads\/sites\/6\/2024\/09\/09_10_World-Payment-Report-2025-Press-Release_FR-1.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\" title=\"Ouvrir dans une nouvelle fen\u00eatre\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"download-icon\"><\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"download-details\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"download-title\">Download press release<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"download-props\">158 KB  pdf<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/header>\n\t\t<\/div>\n\t\t\n\n\n<section class=\"wp-block-cg-blocks-group undefined section section--article-content\"><div class=\"article-main-content\"><div class=\"container\"><div class=\"row\"><div class=\"col-12 col-md-1\"><nav class=\"article-social\"><ul class=\"social-nav\"><li class=\"ip-order-fb\"><a href=\"https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?=http:\/\/capgeminiucwe.develop\/?post_type=press-release&amp;p=179\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\" title=\"Ouvrir dans une nouvelle fen\u00eatre\"><i aria-hidden=\"true\" class=\"icon-fb\"><\/i><span class=\"sr-only\">Facebook<\/span><\/a><\/li><li class=\"ip-order-tw\"><a href=\"https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?=http:\/\/capgeminiucwe.develop\/?post_type=press-release&amp;p=179\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\" title=\"Ouvrir dans une nouvelle fen\u00eatre\"><i aria-hidden=\"true\" class=\"icon-tw\"><\/i><span class=\"sr-only\">Twitter<\/span><\/a><\/li><li class=\"ip-order-li\"><a href=\"https:\/\/www.linkedin.com\/shareArticle?=http:\/\/capgeminiucwe.develop\/?post_type=press-release&amp;p=179\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\" title=\"Ouvrir dans une nouvelle 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d\u2019\u00eatre repens\u00e9e par l\u2019arriv\u00e9e des paiements instantan\u00e9s et de compte \u00e0 compte. Le rapport, qui f\u00eate cette ann\u00e9e sa 20e \u00e9dition, pr\u00e9voit que les paiements instantan\u00e9s repr\u00e9senteront 22<\/strong><em>&nbsp;<\/em><strong>% de l\u2019ensemble des volumes de transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es d\u2019ici \u00e0 2028.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Depuis la publication du premier World Payments Report en 2004, le secteur des paiements a connu une transformation spectaculaire. Les technologies num\u00e9riques, telles que les portefeuilles, les paiements de pair \u00e0 pair (P2P) et les paiements sans contact, sont devenues de plus en plus r\u00e9pandues. Les r\u00e9glementations ont \u00e9galement jou\u00e9 un r\u00f4le crucial en stimulant l\u2019innovation et en garantissant la protection des consommateurs. En cons\u00e9quence, l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des paiements est aujourd\u2019hui plus connect\u00e9, harmonis\u00e9, efficace et s\u00e9curis\u00e9 que jamais.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es en plein essor, avec l\u2019Asie-Pacifique en t\u00eate<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Les volumes de transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es ont atteint 1<em>&nbsp;<\/em>411 milliards en 2023 et sont en passe d\u2019atteindre 1<em>&nbsp;<\/em>650 milliards en 2024. Les consommateurs d\u2019aujourd\u2019hui pr\u00e9f\u00e9rant adopter une exp\u00e9rience de paiement sans friction, cette tendance devrait se poursuivre puisque les transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es devraient atteindre 2<em>&nbsp;<\/em>838 milliards d\u2019ici \u00e0 2028.<\/p>\n\n\n\n<p>Aujourd\u2019hui, l\u2019Asie-Pacifique se distingue comme l\u2019une des r\u00e9gions \u00e0 la croissance la plus rapide pour les transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es, avec une augmentation de 20<em>&nbsp;<\/em>% sur un an en 2024, contre 16<em>&nbsp;<\/em>% en Europe et 6<em>&nbsp;<\/em>% en Am\u00e9rique du Nord. \u00c0 l\u2019\u00e9chelle mondiale, 77&nbsp;% des dirigeants du secteur consid\u00e8rent que la croissance du e-commerce est le principal moteur de l\u2019expansion des transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les paiements de compte \u00e0 compte viennent d\u00e9fier les syst\u00e8mes de cartes traditionnels<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Les solutions de paiement instantan\u00e9 de compte \u00e0 compte (<em>Account-to-Account<\/em> ou A2A) offrent un moyen de paiement plus rapide et plus \u00e9conomique, en contournant les on\u00e9reux r\u00e9seaux de cartes. Leur popularit\u00e9 croissante menace de remettre en cause la pr\u00e9dominance des cartes de paiement traditionnelles&nbsp;: le rapport estime qu\u2019elles pourraient r\u00e9duire de 15 \u00e0 25<em>&nbsp;<\/em>% la croissance \u00e0 venir du volume des transactions par carte. Les commissions interbancaires et les frais bancaires \u00e9tant une source de revenus essentielle pour les institutions financi\u00e8res, celles-ci pourraient consid\u00e9rer qu\u2019il s\u2019agit l\u00e0 d\u2019un risque important, susceptible d\u2019entra\u00eener des pertes de revenus de plusieurs milliards pour les op\u00e9rateurs historiques du secteur.<\/p>\n\n\n\n<p>Le portefeuille num\u00e9rique <em>Wero<\/em> de l\u2019European Payments Initiative devrait acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019adoption des paiements de compte \u00e0 compte (A2A), 37 % des responsables europ\u00e9ens des paiements pr\u00e9voyant qu&#8217;il devrait sensiblement r\u00e9duire la croissance des transactions par carte en Europe d&#8217;ici \u00e0 2027.<\/p>\n\n\n\n<p><em>\u00ab<\/em><em>&nbsp;<\/em><em>L\u2019augmentation continue des transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es constitue un tournant pour les banques et les prestataires de services de paiement. Les donn\u00e9es indiquent que l\u2019on se dirige in\u00e9vitablement vers des paiements instantan\u00e9s et ouverts, <\/em>a d\u00e9clar\u00e9 Jeroen H\u00f6lscher, responsable mondial des services de paiements chez Capgemini.<em> Les progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s avec Pix au Br\u00e9sil et UPI en Inde montrent clairement que le succ\u00e8s d\u00e9pend de la collaboration entre les secteurs priv\u00e9 et public. Si certaines institutions financi\u00e8res peuvent moderniser leur centre de paiement existant ou s\u2019appuyer sur des infrastructures bancaires partag\u00e9es, il n\u2019en reste pas moins que les consommateurs exigent l\u2019instantan\u00e9it\u00e9 et que les entreprises sont demandeuses et pr\u00eates \u00e0 payer une prime pour des solutions innovantes qui r\u00e9solvent v\u00e9ritables leurs probl\u00e8mes. Le moment est venu de mettre en place ces fondations<\/em><em>&nbsp;<\/em><em>\u00bb.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Les institutions financi\u00e8res ne sont pas pr\u00e9par\u00e9es \u00e0 l\u2019av\u00e8nement des paiements instantan\u00e9s<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Deux cadres dirigeants sur trois du secteur des paiements consid\u00e8rent que l\u2019expansion des paiements instantan\u00e9s est essentielle pour stimuler les transactions d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es. Par cons\u00e9quent, les banques doivent surfer sur la vague des paiements instantan\u00e9s. Cependant, la majorit\u00e9 des responsables des paiements interrog\u00e9s dans le cadre de notre enqu\u00eate se disent inquiets de la fraude, ce qui est un frein&nbsp;: les banques ne disposant pas de d\u00e9fenses solides, et craignant des probl\u00e8mes de liquidit\u00e9 potentiels, beaucoup choisissent de recevoir mais pas d\u2019envoyer des paiements instantan\u00e9s. Aujourd\u2019hui, d\u2019apr\u00e8s le rapport, seules 25<em>&nbsp;<\/em>% d\u2019entre elles peuvent recevoir des paiements instantan\u00e9s et 53<em>&nbsp;<\/em>% sont en mesure \u00e0 la fois de les envoyer et de les recevoir.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour ce rapport, Capgemini a \u00e9valu\u00e9 les r\u00e9sultats de plusieurs enqu\u00eates portant sur divers param\u00e8tres business et technologiques<a href=\"#_ftn1\" id=\"_ftnref1\">[1]<\/a> afin de comprendre le niveau de pr\u00e9paration des banques \u00e0 l\u2019adoption des paiements instantan\u00e9s. Seulement 5<em>&nbsp;<\/em>% des banques font preuve d\u2019un haut niveau de pr\u00e9paration business et technologique pour consolider leur position de leader dans l\u2019adoption des paiements instantan\u00e9s. En particulier, seules 13<em>&nbsp;<\/em>% des banques europ\u00e9ennes peuvent se pr\u00e9valoir d\u2019une base technologique solide pour les paiements instantan\u00e9s. Cette question est particuli\u00e8rement cruciale pour les banques et les prestataires de services de paiement de l\u2019UE, compte tenu de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance d\u2019octobre 2025 fix\u00e9e par le r\u00e8glement sur les paiements instantan\u00e9s (RPI), qui impose \u00e0 tous d\u2019offrir une fonctionnalit\u00e9 compl\u00e8te d\u2019envoi et de r\u00e9ception de paiements instantan\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour les responsables de la tr\u00e9sorerie des entreprises des secteurs de l\u2019assurance, de la grande distribution et de l\u2019automobile, l\u2019inefficacit\u00e9 des processus de gestion des comptes fournisseurs et des comptes clients est \u00e0 l\u2019origine d\u2019un important probl\u00e8me de tr\u00e9sorerie. Plus de 80<em>&nbsp;<\/em>% des entreprises utilisent encore des processus manuels, bas\u00e9s sur le papier, pour le rapprochement des comptes, ce qui fait que pr\u00e8s de 7<em>&nbsp;<\/em>% des recettes de l\u2019entreprise sont bloqu\u00e9es dans la cha\u00eene de valeur. Cela se traduit potentiellement par des milliards de dollars bloqu\u00e9s qui pourraient \u00eatre utilis\u00e9s pour financer les activit\u00e9s de l\u2019entreprise. Les paiements instantan\u00e9s et la finance ouverte<a href=\"#_ftn2\" id=\"_ftnref2\">[2]<\/a> (<em>Open Finance<\/em>) peuvent repr\u00e9senter une nouvelle voie \u00e0 ces entreprises en leur offrant une visibilit\u00e9 en temps r\u00e9el de leur tr\u00e9sorerie.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>La finance ouverte en est aux premiers stades d\u2019adoption au niveau mondial<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>La directive europ\u00e9enne sur les services de paiement (PSD2) de 2018 a \u00e9t\u00e9 l\u2019un des principaux moteurs de transformation du secteur ces deux derni\u00e8res d\u00e9cennies. En promouvant le syst\u00e8me bancaire ouvert (<em>Open Banking<\/em>), elle a ouvert la voie au mouvement actuel de la finance ouverte (<em>Open Finance<\/em>), en plein essor. Le rapport souligne la fa\u00e7on dont la finance ouverte donne du pouvoir aux consommateurs et aux entreprises, en catalysant l\u2019adoption des paiements instantan\u00e9s. Malgr\u00e9 son immense potentiel pour remodeler le secteur financier, les progr\u00e8s sont actuellement limit\u00e9s en raison des diff\u00e9rences entre les cadres r\u00e9glementaires et les initiatives du march\u00e9. L\u2019Australie, le Br\u00e9sil, l\u2019Inde et Singapour sont quelques-uns des rares pays \u00e0 prendre des initiatives pour rendre le partage des donn\u00e9es plus accessible et plus pratique pour les particuliers et les entreprises qui participent \u00e0 un syst\u00e8me financier ouvert.<\/p>\n\n\n\n<p>Selon le rapport, les institutions financi\u00e8res \u00e9prouvent des difficult\u00e9s \u00e0 adopter pleinement la finance ouverte en raison de probl\u00e8mes li\u00e9s \u00e0 des API non standardis\u00e9es, \u00e0 un contr\u00f4le limit\u00e9 de l\u2019utilisation des donn\u00e9es et \u00e0 un manque d\u2019incitation \u00e0 partager les donn\u00e9es avec des tiers. Seules 17<em>&nbsp;<\/em>% des banques sont \u00e0 un stade avanc\u00e9 o\u00f9 elles pilotent ou lancent des produits de finance ouverte, tandis que 39<em>&nbsp;<\/em>% sont dans la phase de planification et m\u00e8nent des \u00e9valuations d\u2019impact. Par ailleurs, 23<em>&nbsp;<\/em>% des banques restent h\u00e9sitantes dans l\u2019attente d\u2019une clarification de la r\u00e9glementation.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>M\u00e9thodologie du rapport<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Le World Payments Report 2025 s\u2019appuie sur les enseignements de deux sources principales&nbsp;: l\u2019enqu\u00eate mondiale sur les entreprises 2024 et les enqu\u00eates et entretiens men\u00e9s en 2024 aupr\u00e8s des cadres dirigeants du secteur bancaire et des paiements. Ces sources de recherche primaire couvrent 15 march\u00e9s&nbsp;: Allemagne, Arabie Saoudite, Australie, Br\u00e9sil, Canada, Espagne, \u00c9tats-Unis, France, Hong Kong, Italie, Pays-Bas, Royaume-Uni, Singapour et Su\u00e8de. L\u2019enqu\u00eate mondiale aupr\u00e8s des entreprises a interrog\u00e9 600 tr\u00e9soriers d\u2019entreprise issus de trois secteurs&nbsp;: l\u2019assurance, la grande distribution et l\u2019automobile. Elle a explor\u00e9 les facteurs influen\u00e7ant les perturbations dans les paiements, les attentes des tr\u00e9soriers d\u2019entreprise, leur niveau de satisfaction, leurs relations avec les banques, les d\u00e9fis de la gestion de tr\u00e9sorerie et les services de paiement \u00e9mergents tels que les cas d\u2019usage bas\u00e9s sur les paiements instantan\u00e9s et les syst\u00e8mes de tr\u00e9sorerie en temps r\u00e9el. Les participants ont \u00e9galement donn\u00e9 leur avis sur la maturit\u00e9 des paiements instantan\u00e9s et l\u2019automatisation des comptes clients et fournisseurs. Le rapport comprend \u00e9galement des enseignements issus d\u2019entretiens et d\u2019enqu\u00eates cibl\u00e9s men\u00e9s aupr\u00e8s de plus de 200 dirigeants de banques de premier plan (de niveau I et II), d\u2019organisations de services financiers, de prestataires de services de paiement, d\u2019associations sectorielles et de banques centrales repr\u00e9sentant les trois r\u00e9gions&nbsp;: les Am\u00e9riques, l\u2019Europe, l\u2019Asie-Pacifique et le Moyen-Orient.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref1\" id=\"_ftn1\">[1]<\/a> L\u2019\u00e9tat de pr\u00e9paration business des entreprises est mesur\u00e9 en \u00e9valuant la strat\u00e9gie de tarification des paiements instantan\u00e9s, la strat\u00e9gie de partenariats pour d\u00e9velopper les paiements instantan\u00e9s, le m\u00e9canisme de r\u00e9solution des litiges, le cadre de gestion des risques, etc. L\u2019\u00e9tat de pr\u00e9paration technologique est mesur\u00e9 en \u00e9valuant la capacit\u00e9 de traitement en temps r\u00e9el, l\u2019int\u00e9gration d\u2019API, l\u2019adoption de la norme de messagerie ISO20022, la d\u00e9tection de la fraude par l\u2019IA et la confirmation des donn\u00e9es du b\u00e9n\u00e9ficiaire. La matrice est bas\u00e9e sur les r\u00e9ponses des responsables des paiements de 15 march\u00e9s \u00e9tudi\u00e9s&nbsp;: Allemagne, Arabie Saoudite, Australie, Br\u00e9sil, Canada, \u00c9mirats arabes unis, Espagne, \u00c9tats-Unis, France, Hong Kong, Italie, Pays-Bas, Royaume-Uni, Singapour et Su\u00e8de.<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref2\" id=\"_ftn2\">[2]<\/a> La finance ouverte (Open Finance) s\u2019appuie sur le concept de banque ouverte (Open Banking) pour englober tous les aspects de la vie financi\u00e8re d\u2019un client, y compris l\u2019assurance, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires\/de consommation, les investissements, la retraite, la gestion du patrimoine. Elle offre une vision globale qui permet aux consommateurs et aux entreprises de b\u00e9n\u00e9ficier de produits financiers personnalis\u00e9s, d\u2019\u00e9valuations de cr\u00e9dit am\u00e9lior\u00e9es et d&#8217;une gestion financi\u00e8re rationalis\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref1\" id=\"_ftn1\">[1]<\/a> L\u2019\u00e9tat de pr\u00e9paration business des entreprises est mesur\u00e9 en \u00e9valuant la strat\u00e9gie de tarification des paiements instantan\u00e9s, la strat\u00e9gie de partenariats pour d\u00e9velopper les paiements instantan\u00e9s, le m\u00e9canisme de r\u00e9solution des litiges, le cadre de gestion des risques, etc. L\u2019\u00e9tat de pr\u00e9paration technologique est mesur\u00e9 en \u00e9valuant la capacit\u00e9 de traitement en temps r\u00e9el, l\u2019int\u00e9gration d\u2019API, l\u2019adoption de la norme de messagerie ISO20022, la d\u00e9tection de la fraude par l\u2019IA et la confirmation des donn\u00e9es du b\u00e9n\u00e9ficiaire. La matrice est bas\u00e9e sur les r\u00e9ponses des responsables des paiements de 15 march\u00e9s \u00e9tudi\u00e9s&nbsp;: Allemagne, Arabie Saoudite, Australie, Br\u00e9sil, Canada, \u00c9mirats arabes unis, Espagne, \u00c9tats-Unis, France, Hong Kong, Italie, Pays-Bas, Royaume-Uni, Singapour et Su\u00e8de.<\/p>\n\n\n\n<p><a href=\"#_ftnref2\" id=\"_ftn2\">[2]<\/a> La finance ouverte (Open Finance) s\u2019appuie sur le concept de banque ouverte (Open Banking) pour englober tous les aspects de la vie financi\u00e8re d\u2019un client, y compris l\u2019assurance, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires\/de consommation, les investissements, la retraite, la gestion du patrimoine. Elle offre une vision globale qui permet aux consommateurs et aux entreprises de b\u00e9n\u00e9ficier de produits financiers personnalis\u00e9s, d\u2019\u00e9valuations de cr\u00e9dit am\u00e9lior\u00e9es et d&#8217;une gestion financi\u00e8re rationalis\u00e9e.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div><\/section>\n\n\n<div class=\"wp-block-cg-blocks-cg-block-related-content\"><section class=\"relatedContentBlock\"><div class=\"container\"><div class=\"row\"><div class=\"content-title col-12 col-md-8\"><h2 class=\"related-content-heading\">Autres publications<\/h2><\/div><\/div><div class=\"row relatedContent\"><div class=\"col-lg-4 col-md-6 col-xs-12\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"box\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<a aria-label=\"Lire la suite 85 % des entreprises clientes de banques pr\u00e9voient de faire appel \u00e0 une institution financi\u00e8re non bancaire dans l\u2019ann\u00e9e \u00e0 venir, alors que la concurrence avec les capitaux priv\u00e9s s\u2019intensifie\" 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